Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК

Срочные, быстрые займы под процент стали в России очень популярными. Их выдают микрофинансовые и микрокредитные компании такие как belkacredit.ru - это финансовые организации, которые действуют официально, на законных основаниях ЦБ РФ, и имеют принципиальные отличия.

Статус МФК и МКК на финансовом рынке

МФК и МКК являются небанковскими организациями. Банки подчиняются Центробанку, выполняют все его указания и нормы. В отличие от банков, деятельность МФК и МКК до недавнего времени протекала бесконтрольно, даже несмотря на действие Закона ФЗ-151, которым регулируется данный вид деятельности с 02.07.2010 г. («О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Стоит еще раз остановиться на термине «микрофинансовая организация». Что же она из себя представляет? Это предприятие, которое:

• включено в государственный Реестр МФО;
• получило соответствующие разрешения на ведение финансовых операций;
• вправе выдавать займы на территории РФ.

При отсутствии реестровой записи выдача займов рассматривается как антизаконная.

Позднее, на рубеже 2015 и 2016 годов, в Закон № 151 было внесено несколько поправок. Теперь работа подобных структур приобрела более взвешенный характер. Их правам и обязанностям даны четкие определения; появились некоторые ограничения, микрофинансовые организации по ряду признаков разделены на МФК и МКК.

Микрофинансовая компания - МФК

Этот статус выше по сравнению с прочими МФО. МФК являются достаточно крупными игроками микрофинансового рынка. Контроль их деятельности намного жестче. Но зато и значительно больше полномочий, возможностей для привлечения средств и обслуживания клиентов по выдаче займов.

Ключевые особенности:

• пристальный надзор со стороны Центрального банка России;
• обязательны ежегодные аудиторские проверки;
• обязательно членство в СРО;
• выдают займы до 1 млн рублей физлицу;
• выдают до 3 млн рублей предприятию и ИП;
• могут выдавать деньги иностранцам;
• имеют право выпускать облигации с учетом ряда ограничений для МФК;
• имеют право выпускать пластиковые карты;
• разрешено идентифицировать личность заемщика – физического лица – силами сторонних организаций;
• имеют право выдавать деньги онлайн (удаленно) и идентифицировать заемщика через интернет;
• имеют право привлекать сторонние средства (порядка 1,5 млн рублей от одного инвестора, круг лиц законом не определен);
• солидный по размерам уставной капитал – не менее 70 млн рублей.

При наступлении критической ситуации УК может покрыть издержки от потерь и требования перед сторонними инвесторами.

МФК не имеют права заниматься другими видами хозяйствования – производствами и торговлей. Также под запретом снижение ставок и изменение условий выдачи займов лицам, которые являются инвесторами в уставном капитале.

Микрокредитная компания - МКК

Такие МФО имеют право выдавать займы, но на более ограниченных условиях, чем МФК. И контроль их деятельности не такой строгий.

Основные характеристики:

• нет обязательства ежегодно проходить аудит;
• МКК обязана быть членом профессионального СРО (саморегулируемой организации), деятельность регулируется именно этой структурой;
• тоже проверяются Центробанком РФ, но в значительно меньшем объеме, чем МФК (проверки возможны при риске нарушения законодательства самой МКК либо тем СРО, в котором она состоит);
• оперируют минимальными резервами – нет ограничений по размеру уставного капитала;
• УК формируется из любых финансовых вливания от учредителей (как физических, так и юридических лиц), а также от третьих юрлиц на основании договоров займа;
• выдают небольшие суммы, максимум 500 тысяч рублей;
• как и в случае с МФК, могут выдавать предприятиям и ИП до 3 млн рублей;
• выдавать займы иностранцам запрещено;
• не имеют права выпускать облигации и собственные пластиковые карты;
• не вправе доверять идентификацию заемщиков – физических лиц – сторонним организациям (только своими силами);
• запрещено выдавать онлайн-займы с идентификацией личности клиента через интернет.

Закон позволяет снижать ставки и менять условия выдач займов лицам, инвестировавшим средства в уставной капитал данной МКК. Также организации не запрещено заниматься другими видами хозяйствованиями – торговлей и производством.

Куда обращаться для получения займа

Если возникла потребность в быстром займе, обычному человеку важно определиться с условиями представления услуг. Обращайте внимание на размер процентной ставки. Ведь это и есть ваша переплата за пользование чужими средствами.

В остальном большой разницы нет. МФК могут выдать до 1 миллиона, у МКК эта сумма вдвое меньше. Если у вас нет российского гражданства – однозначно в МКК откажут. Также на личное усмотрение степень конфиденциальности личных данных и возможность финансирования онлайн.

Автор: Иван Сергеевич Ладыгин

Финансовый эксперт компании Белка Кредит. Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»