Займы с погашением по частям: тенденции, плюсы и минусы для потребителей

На фоне ужесточения регулирования микрофинансовые организации стали чаще предлагать клиентам оформить среднесрочную ссуду на микрозайм с ежемесячным графиком погашения. Такие ссуды называются IL-займами.

Ситуация с досрочным погашением займов

Тренд на рост доли досрочных погашений обусловлен ростом финансовой грамотности и осознанным отношением к долговым обязательствам. Следующая причина — переход граждан на сберегательную модель поведения и сокращение повседневных расходов.

Влияние на потребительские предпочтения также оказало введение новых условий досрочного погашения с 2022 года. Клиенты вправе погасить ссуду в МФО в течение 14 дней с даты выдачи: полностью или частично. При этом проценты начисляются только за фактический срок пользования заемными средствами.

По данным Вэббанкира, в четвертом квартале 2023 года 67% займов на банковскую карту (до зарплаты) погашались досрочно. Это — самый высокий показатель с февраля 2022 года. МФО ожидают продолжения роста доли досрочных погашений в 2024 году. 

Кредиторы в сложившихся реалиях предлагают заемщикам оформить IL-займы большие суммы и выплачивать задолженность частями. По сути это аналог рассрочки под определенные проценты. МФО стимулируют клиентов не оформлять досрочное погашение, чтобы не терять прибыль.

Насколько востребованы займы с погашением частями

Законодательные изменения уже привели к тому, что часть клиентов из сегмента краткосрочных займов (PDL) перешли в среднесрочные (IL). Последний вид займов предполагает возврат долга не одной суммой в конце срока, а частями по графику.

Портфель кредиторов в 2023 году рос в основном за счет увеличения объемов IL-кредитования. Выдачи в среднесрочном сегменте достигли 247 млрд рублей уже по результатам второго квартала 2023 года, из которых:

• 35% — PDL

• 41% — IL

• 14% — POS (ссуды, оформляемые в точках продаж)

Отдельные МФО пошли другим путем: вместо одного микрокредита предоставляли несколько ссуд до 10 000 рублей. До 1 января 2024 года МФК и МКК могли не рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при выдаче до 10 000 рублей. Сегодня такая практика отсутствует.

Микрозаймы до 10 000 все еще составляют существенную часть выдач: около 67% в количественном и около 36% в денежном выражении по данным на ноябрь 2023 года. Но в будущем ситуация может измениться.

По прогнозам экспертов, крупные компании будут переориентироваться на среднесрочные займы (IL) по мере стабилизации экономической ситуации и введения новых регуляторных мер, связанных с кредитной нагрузкой, макропруденциальными лимитами, ограничением предельной ставки до 0,8% в день и так далее.

Плюсы и минусы займов с ежемесячным погашением

Преимущество IL-кредитования — возможность выплаты долга частями. Текущая долговая нагрузка уменьшается: заемщику доступны ссуды в других компаниях. С другой стороны, суммарная переплата увеличивается, так как проценты по IL-займам начисляются ежедневно.

Более тщательный скоринг заемщиков при выдаче ссуд на крупную сумму на средний и долгий срок приводит к снижению закредитованности населения. Но процент отказов для клиентов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) увеличивается.

Выбирать микрозаймы, МФО и кредитные программы нужно внимательно. Обращать внимание необходимо на все условия: ставку, сроки погашения, способы получения и возврата долга, дополнительные платные опции и услуги. Параметры кредитования прописываются в договоре.