Центробанк и микрофинансовые организации (МФО) недовольны тем, как работают введенные макропруденциальными лимиты (МПЛ) — ограничения по количеству займов, которые можно выдать закредитованным гражданам. Регулятор выявил схемы, которые микрофинансисты используют для обхода ограничений. В МФО заявляют, что они необходимы для сохранения бизнеса.
Соблюдение МПЛ не всегда означает, что требуется ужесточить скоринговую проверку потенциальных клиентов — микрофинансисты умело обходят ограничения с помощью специальных лазеек. Об этом на «MRF. Осень 2023» рассказала представитель управления надзора за микрофинансовым рынком Департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Екатерина Чеснокова.
С 2023 года по требованию регулятора банки и микрофинансовые организации обязаны следовать механизму (МПЛ), то есть количественным ограничениям на выдачу кредитов и микрозаймов закредитованным клиента. Для этого при оценке потенциального заемщика им необходимо рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Он представляет собой соотношение всех платежей в счет исполнения кредитных обязательств к ежемесячному доходу человека.
С помощью указанных нововведений ЦБ планировал сократить объем выдач денег людям, у которых уже есть много действующих кредитов. Чем выше ПДН заемщика, тем дороже кредитору обходится займ с точки зрения нагрузки на капитал.
Однако несмотря на это число россиян с ПДН свыше 80% уменьшилось незначительно, а 64% портфеля финансово-кредитных организаций приходится на клиентов, у которых на погашения задолженности уходит более 50% от среднемесячного дохода. В связи с этим на протяжении года регулятор постепенно ужесточает МПЛ. Например, для МФО в четвертом квартале действует самое жесткое ограничение: доля заемщиков с высоким ПДН (50-80%) не должна превышать 30% от общих выдач, с ПДН более 80% — 15%. В третьем квартале не были установлены лимиты для первых, а доля вторых могла составлять треть от портфеля.
В первом полугодии текущего года Центробанк провел проверку в отношении микрофинансовых организаций. В результате было выявлено 2 лазейки, используемые компаниями для обхода ограничений. Обе построены на манипулировании размера ПДН.
Суть схемы в дроблении сумм займов в МФО. По словам Чесноковой, микрофинансовая организация выдает человеку несколько мини-займов до 10 тыс. рублей. В настоящее время суммы в пределах указанного значения не учитываются при расчете ПДН клиента. Таким образом, компании могут спокойно предоставлять деньги в долг закредитованным клиентам, но в небольших количествах. Так, в I квартале была выявлена выдача одному человеку 17 микрокредитов до 10 000 рублей, в том числе по 2-3 займа за сутки.
Однако скоро микрофинансисты не смогут пользоваться данной лазейкой. С 1 января 2024 года при расчете долговой нагрузки потенциальных заемщиков придется учитывать любые займы, в том числе менее 10 тыс. рублей.